Để đưa ra những lựa chọn hiệu quả và tối ưu, tôi đưa ra khuyến nghị dựa trên đặc điểm của độ tuổi (về mặt nhu cầu, khả năng tài chính, vai trò xã hội, tiêu chuẩn sức khỏe…). Theo đó, có những độ tuổi có những đặc điểm nổi trội mà cần nghĩ nhiều hơn đến bảo hiểm so với những độ tuổi khác. Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là những độ tuổi khác không nên mua hoặc mua không tối ưu. Những độ tuổi khác bạn có thể lựa chọn loại bảo hiểm nếu bạn có đặc điểm giống nhóm trên hoặc nhóm dưới độ tuổi của bạn. Dưới đây là phân loại những nhóm tuổi chính:
Từ sự phân loại trên, tôi đưa ra khuyến nghị về việc lựa chọn loại BHSK để tiết kiệm chi phí mà tối ưu hiệu quả sử dụng như sau:
Nhóm 1: Đây là nhóm đòi hỏi chất lượng chăm sóc, chất lượng dịch vụ cao nên các gia đình sẽ có xu hướng đưa con đến những bệnh viện tư để tránh lây chéo, và cũng để con được chăm sóc tốt hơn, vượt qua đợt điều trị mà đỡ khủng hoảng cho cả con và cả bố mẹ.
Thẻ sức khỏe mua rời lúc này rất phát huy tác dụng vì có giới hạn phụ tiền giường và giới hạn ngoại trú cao, do đó đáp ứng tốt chi phí ở các bệnh viện tư, bệnh viện quốc tế. Ngoài ra độ tuổi này các bé chủ yếu mắc bệnh thường gặp ở trẻ nhỏ như viêm mũi họng, viêm tai… mà nguy cơ mắc bệnh hiểm nghèo không cao, do đó, vấn đề về tái tục cũng không gây ảnh hưởng quá nhiều. Bạn hoàn toàn có thể thay đổi sang chương trình bảo hiểm sức khỏe khác hiệu quả hơn- nếu có.
Độ tuổi này các bé cũng không cần BHNT, nếu có thì chỉ nên chọn loại hình bảo hiểm tích lũy giáo dục cho bé. Do đó, nếu chỉ vì mục tiêu thanh toán viện phí mà mua kèm BHNT thì đây là một phương án “cồng kềnh” một cách không cần thiết và tốn kém chi phí.
Cách hiệu quả nhất nếu vẫn muốn mua BHSK cho con gắn kèm BHNT thì nên mua kèm theo gói BHNT hiện có của bố mẹ, hoặc mua gói BHNT mới cho bố hoặc mẹ rồi gắn kèm thêm con là người phụ thuộc.
Nhóm 2: Nhóm 27-35 tuổi: Nhóm tuổi lập gia đình và bắt đầu sinh con cái, do đó có nhiều người phụ thuộc và trách nhiệm tài chính của người trụ cột tăng cao.
Ở độ tuổi này, về cơ bản con người vẫn đang ở trong thời kì “đỉnh cao” của sức khỏe, do đó nên đặt nhiều sự quan tâm vào BHNT để phục vụ mục tiêu đảm bảo trách nhiệm tài chính đối với gia đình.
Nếu bạn có xu hướng quan tâm nhiều đến việc thăm khám sức khỏe định kì, chăm sóc sức khỏe ở bệnh viện tư bệnh viện quốc tế để nhanh chóng và tiện lợi thì nên chọn BHSK mua rời.
Nếu bạn có xu hướng rất quan tâm đến vấn đề tái tục, nhằm mục tiêu bảo vệ toàn diện chỉ trong cùng một gói BHNT, và bạn cũng có xu hướng lựa chọn các bệnh viện công, bệnh viện trung ương đầu ngành; có thói quen sử dụng BHYT nhà nước thì có thể lựa chọn không tham gia bảo hiểm sức khỏe hoặc tham gia bảo hiểm sức khỏe kèm BHNT nhưng ở hạng mức thấp.
Giai đoạn này bạn hoàn có thể linh hoạt lựa chọn theo khả năng tài chính của mình mà ít bị giới hạn. Tuy nhiên phương án BHNT (ưu tiên bảo vệ) kết hợp BHSK mua rời sẽ là phương án tiết kiệm và hiệu quả về mặt tài chính hơn cả!
Nhóm 3: Nhóm 40- 55 tuổi:
Đây là giai đoạn cơ thể bắt đầu biểu hiện những bệnh mãn tính, tuy có thể không đến mức bệnh hiểm nghèo nhưng lại cần kiểm tra sức khỏe định kì và điều trị thường xuyên. Giai đoạn này nên ưu tiên vấn đề tái tục đối với thẻ chăm sóc sức khỏe trước khi bước đến giai đoạn tiếp theo.
Giai đoạn này mua BHSK gắn kèm BHNT thì khả năng không bị loại trừ nhiều do vừa bước qua giai đoạn sức khỏe đỉnh cao. Tuy nhiên mức phí bảo hiểm của thẻ sức khỏe gắn kèm BHNT ở độ tuổi này có thể cao và quyền lợi bị giới hạn ở mức thấp, do đó, bạn có thể kết hợp thêm với thẻ BHSK mua rời để gia tăng hạn mức bảo hiểm, đáp ứng tốt chi phí tại các bệnh viện tư, bệnh viện quốc tế.
Nhóm 4: Nhóm trên 60 tuổi:
Nhóm tuổi này cơ thể đã có ít nhất một vài bệnh là biểu hiện của tuổi già. Giai đoạn này cũng là giai đoạn bộc phát mạnh những bệnh hiểm nghèo. Giai đoạn này ưu tiên phí bảo hiểm trong khả năng tài chính cho phép (để không gây áp lực về mặt tài chính) mà vẫn bảo vệ bệnh có sẵn.
Ở giai đoạn này, nếu bạn đã có BHSK kèm BHNT từ trước thì chúc mừng bạn, bạn cứ yên tâm duy trì tiếp.
Nếu không, giai đoạn này đã không còn tối ưu để tham gia BHSK gắn kèm BHNT vì phí BH lúc này đã rất cao, có thể bị loại trừ nhiều mà quyền lợi bảo hiểm lại tương đối thấp so với nhu cầu thực tế và chi phí điều trị tại các bệnh viện.
Ở độ tuổi này, BHSK mua rời là lựa chọn hợp lý hơn để đảm bảo vẫn bảo hiểm cho bệnh có sẵn (dù thời gian chờ 365 ngày). Ở độ tuổi này bạn nhất định không được “quên” BHYT nhà nước nhé, đây là chiếc phao cuối cùng!
Tuy nhiên, BHSK mua rời luôn luôn tồn tại rủi ro về vấn đề tái tục, nên nếu có thể, bạn cần cân nhắc đến việc ” bọc lót” và “gối đầu” bởi 2 chương trình BHSK khác nhau nhé!
Giai đoạn này, tuyệt vời nhất là con cái mua BHSK cho bố mẹ để thay mình gánh một phần trách nhiệm “báo hiếu” và chăm lo cho bố mẹ một cách chu đáo và toàn diện hơn, để bố mẹ được hưởng chất lượng y tế và được chăm sóc chu đáo hơn.
Bố mẹ ngày bé chăm lo cho chúng ta như thế nào, thì giờ là lúc chúng ta nên đáp lại!
Chúc cho bạn và gia đình luôn được mạnh khỏe và bình an. Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, hi vọng có thể giúp bạn có thể dễ dàng lựa chọn được phương án bảo hiểm hiệu quả cho gia đình và bản thân.
